こんにちは😊
今回は「住宅ローンって何から知ればいいの？」という方に向けて、絶対に押さえておきたい基本ポイントをわかりやすく解説します！
マイホームを購入する際、多くの方が利用する住宅ローン。
でも、いざ組もうと思っても……
「固定金利？変動金利？何が違うの？」
「返済方法って選べるの？」
「いくらまで借りられるのか不安…」
などなど、疑問がたくさん出てきますよね🤔
このコラムでは、そんな悩みを解消できるように、住宅ローンの基礎知識をギュッとまとめました！
🔢 住宅ローンの3つのキホン
住宅ローンを考えるうえで大切なのは、次の3つです👇
- 金利の種類（どのタイプを選ぶか）
- 返済方法（元利均等？元金均等？）
- 返済負担率（自分はいくらまで借りられるのか）
これらを理解しておくと、自分にあったローンを組みやすくなります✨
🏦 金利の種類は3タイプ
住宅ローンの金利には、主に次の3つのパターンがあります：
✅ 固定金利型
- 返済期間中の金利がずっと変わらない📈
- 将来の金利上昇リスクを気にせず、安心して返済できる👍
- ただし、最初の金利は少し高めに設定されることが多い
✅ 変動金利型
- 市場の金利状況に応じて半年ごとに見直される⏳
- 一般的には固定よりも低金利でスタートできる✨
- ただし将来的に金利が上がるリスクがあるので要注意⚠
✅ 固定金利期間選択型
- 最初の3年・5年・10年などは金利が固定、その後は変動になるハイブリッドタイプ🔁
- 固定期間中は安心できるが、終了後の金利に備える必要あり
💰 返済方法は2つの選択肢
住宅ローンの返済には2種類の方式があります。
🧮 元利均等返済
- 毎月の返済額（元金＋利息の合計）が一定
- 家計管理がしやすい♪
- 返済初期は利息の割合が大きく、元金の減りはゆっくり
📉 元金均等返済
- 元金部分を毎月一定に返済し、利息は残高に応じて変化
- 毎月の返済額は徐々に減っていく📉
- 総返済額は元利均等より少なくなる傾向
💡 どちらがいいかはライフプラン次第です！
将来の収入や家族構成、住宅以外の支出予定も考慮して選びましょう✨
📊 いくら借りられる？「返済比率」で決まる！
住宅ローンの借入可能額は、年収や勤続年数などをもとに金融機関が審査しますが、特に重要なのが「返済比率」です。
🔢 返済比率とは？
年間返済額 ÷ 年収 × 100（％）
金融機関はこの比率が高すぎると、「返済が苦しくなるリスクがある」と判断して借入を抑える場合があります。
✅ 目安としては…
| 年収 | 返済比率の上限（目安） |
|---|---|
| 300万円以下 | 20～25％ |
| 400万円以上 | 最大35％程度 |
つまり、たとえば年収400万円の方であれば、
年間のローン返済額が約140万円以内（月11～12万円程度）になるよう借入額が調整されることが多いです。
⏱️ 返済期間は最長35年！
住宅ローンの返済期間は通常、最長で35年。
ただし、50歳を超えてから組む場合などは、完済年齢に制限があるケースもあります👀
将来のライフプランに合わせて「何歳までに完済するか」も意識しておきましょう。
✍️ 最後に｜住宅ローンは“借金”だけど“夢へのパートナー”
住宅ローンは「大きな借金」ではありますが、それと同時に「自分や家族の人生を豊かにする夢の一歩」でもあります🏡✨
しっかりと知識を持って、無理のない計画で組むことで、不安なく家づくりができます。
「どの金利を選ぶべきか…」
「いくらまで借りられるか心配…」
「銀行ってどう選べばいいの？」
そんな時は、ぜひお気軽にご相談ください😊
地元・明石大久保エリアに根ざした「nodachi」では、住宅購入からローンのご相談まで、やさしく丁寧にサポートしています！
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会社名：株式会社nodachi（明石大久保の小さな不動産nodachi）
代表取締役：野田 紘史（のだ ひろふみ）
所在地：〒674-0058 兵庫県明石市大久保町大窪623番7号
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