👨💼ノダチ
「家を買うときによく聞く“返済比率”って、実はとても大切な考え方なんです😊
今日は“住宅ローンの返済比率とは何か”を、できるだけ分かりやすくお話ししますね。」
👨🦰お客様
「返済比率…正直よく分かっていません💦
銀行が勝手に計算してくれるものじゃないんですか？」
① 住宅ローンの返済比率とは？🤔
👨💼ノダチ
「まず基本からいきましょう✨
返済比率とは、
👉 年収に対して、年間のローン返済額がどれくらいの割合を占めるか
を示す指標です。」
📌 計算式
返済比率（％）＝ 年間返済額 ÷ 年収 × 100
👨🦰お客様
「つまり、収入のうち何％をローン返済に使っているか、ということですね？」
👨💼ノダチ
「その通りです👏
住宅ローンの審査では、ほぼ必ずこの返済比率がチェックされます。」
② 金融機関が見る「返済比率」の目安📊
👨💼ノダチ
「多くの金融機関では、以下のような基準が使われています。」
🔹 一般的な審査基準（目安）
| 年収 | 返済比率の上限 |
|---|---|
| 400万円未満 | 30％以下 |
| 400万円以上 | 35％以下 |
※金融機関・商品によって異なります
※金融機関は"審査金利(約3.5%前後)"にて返済比率に当てはまるかを確認いたします」
👨🦰お客様
「35％までOKなら、結構ギリギリまで借りられそうですね😳」
👨💼ノダチ
「そうなんです。
ただし、ここで注意点があります⚠️」
③「借りられる」と「返せる」は別の話⚠️
👨💼ノダチ
「金融機関の上限＝安全な返済額ではありません。」
👨🦰お客様
「えっ、そうなんですか？」
👨💼ノダチ
「はい。
審査では“返済できるかどうか”を見ますが、
生活が楽かどうかまでは見てくれません。」
④ 実際に無理のない返済比率は？💡
👨💼ノダチ
「実務的・生活目線で見ると、
理想的な返済比率は次の範囲です👇」
🔹 無理のない返済比率の目安
- 🟢 20％以下：かなり余裕あり
- 🟡 20〜25％：安心して返済できる
- 🟠 25〜30％：やや注意
- 🔴 30％超：家計が苦しくなりやすい
👨🦰お客様
「銀行がOKでも、30％を超えるとしんどくなる可能性が高いんですね…」
👨💼ノダチ
「その通りです。
特に今後を考えると重要です👇」
⑤ 見落としがちな“将来の変化”📉📈
👨💼ノダチ
「住宅ローンは最長35年という長い付き合いになります。
その間、こんな変化が起こる可能性があります。」
- 👶 出産・教育費の増加
- 🚗 車の買い替え
- 🏠 固定資産税・修繕費
- 📉 収入減少や転職
- 📈 金利上昇（変動金利）
👨🦰お客様
「今は払えても、将来が怖いですね…」
👨💼ノダチ
「だからこそ、
“今払える額”ではなく、“ずっと払える額”で考えることが大切です😊」
⑥ 具体例で見てみましょう📐
👨💼ノダチ
「例を出してみますね。」
🔹 年収500万円の場合
- 返済比率25％
👉 年間返済額：125万円
👉 月々：約104,000円 - 返済比率30％
👉 年間返済額：150万円
👉 月々：約125,000円
👨🦰お客様
「月2万円の差でも、年間だと大きいですね😳」
👨💼ノダチ
「そうなんです。
この差が貯蓄・教育費・余裕に直結します。」
⑦ 返済比率に含まれるもの・含まれないもの⚠️
👨💼ノダチ
「ここもとても大事なポイントです。」
🔹 返済比率に含まれるもの
- 住宅ローン（元金＋利息）
- 他の借入（車・カードローン等）
🔹 含まれないもの（自己負担）
- 固定資産税
- 管理費・修繕積立金（マンション）
- 火災保険料
- 修繕・リフォーム費
👨🦰お客様
「えっ、それは別なんですね💦」
👨💼ノダチ
「はい。
なので、実際の負担感は返済比率より重くなることが多いです。」
⑧ ノダチが大切にしている考え方🏡✨
👨💼ノダチ
「私たちがいつもお伝えしているのは、
**“家は生活を豊かにするためのもの”**という考えです。」
👨🦰お客様
「確かに、家のために生活を我慢するのは違いますよね。」
👨💼ノダチ
「はい😊
だからこそnodachiでは、
・無理な借入
・背伸びしすぎた購入
はおすすめしません。」
⑨ まとめ📝
👨💼ノダチ
「最後にポイントを整理しますね。」
✅ 返済比率とは「年収に対する年間返済額の割合」
✅ 金融機関の上限は30〜35％
✅ 無理のない目安は20〜25％
✅ 将来の支出・金利上昇も考慮が必要
✅ 「借りられる額」より「安心して返せる額」を重視
👨💼ノダチ
「住宅ローンは“通ればゴール”ではありません。
安心して暮らし続けられることが本当のゴールです😊」
📩 返済比率のシミュレーションやご相談はいつでもお気軽に
明石・大久保エリアの不動産購入なら、
明石大久保の小さな不動産 nodachiにご相談ください🏡✨
不動産のお悩みは「株式会社nodachi」へ
会社名：株式会社nodachi（明石大久保の小さな不動産nodachi）
代表取締役：野田 紘史（のだ ひろふみ）
所在地：〒674-0058 兵庫県明石市大久保町大窪623番7号
電話番号：078-939-8527
営業時間：10:00～18:00（定休日：水曜）
メール：info@nodachi.info
ホームページ：https://nodachi.info
LINEからのご相談も大歓迎です→公式LINE
